Lorsque vous faites immatriculer votre voiture, vous allez avoir besoin d’un numéro fourni par l’assurance. Ce numéro est en fait une preuve que vous avez bien assuré votre voiture au minimum légal (Pflichtversicherung). C’est une référence dans les bases de données de la Zulassungstelle. Du coup, la première chose à faire avant d’immatriculer sa voiture est de chercher une assurance !

De même, vous allez rapidement avoir besoin d’une assurance pour votre logement (voire une assurance responsabilité civile pour vous et tous les habitants de votre logement).

Le système d’assurance est différent du système français dans le sens où la plupart des “agences” ne sont en fait que des franchises. Il y a rarement une agence officielle pour l’assurance X (bien entendu cela dépend des assurances et des lieux). Note : c’est ce que nous avions en France il y a quelques années si je ne me trompe. Du coup, les contraintes avec ces franchises sont que

  • les franchisés ont des horaires d’ouverture rédhibitoires (genre 14h – 15h uniquement le mercredi – j’exagère un peu mais globalement ces franchisés ne sont pas facilement joignables)
  • ils peuvent vous raconter n’importe quoi pour que vous signez chez eux (et qu’ils touchent leur commission) et lorsqu’ils font approuver le contrat par le siège, celui-ci est refusé et vous vous retrouvez coincé (c’est du vécu là)

Globalement, les franchises, ce ne sont que des personnes qui vendent des contrats pour les assurances. Ils ne contrôlent rien, ils ne sont pas employés par l’assurance.

Parmi les assurances, vous retrouvez les éternelles Allianz, Axa ou Zurich, les allemandes WGV ou DEVK, les régionales Wüstenrot Württembergische… et ainsi de suite. Pour ceux qui ne parlent pas allemand, la MACIF Alsace a un partenariat avec DEVK (un interlocuteur français et une assurance allemande !).

Le choix d’une assurance en Allemagne peut se révéler tout aussi difficile qu’en France. Il faut déchiffrer les clauses, ce qui est couvert, ce qui ne l’est pas, qu’est ce qui explique la différence de tarif… Le fonctionnement de l’assurance est identique au système français, à savoir on parle de teilkasko /au tiers, vollkasko / tout risque, franchise, année d’expérience… La couverture n’est pas vraiment identique : un teilkasko ne couvre pas comme une assurance au tiers, mais vous avez l’idée. Une fois que vous savez à peu près ce que vous voulez, vous pouvez faire le tour des assurances.

La première chose qui m’a étonné en Allemagne (je crois que c’est semblable en France), c’est les différences de tarifs pour des assurances du même type. Bizarrement les fameuses agences franchisées sont toujours beaucoup plus chères que les assurances avec qui on traite directement !

Il faut savoir que vous pouvez récupérer votre “bonus/malus” français. Attention cependant, celui-ci ne sera accepté que si la voiture en France était assurée à votre nom. Si vous étiez sur l’assurance de vos parents, les assurances risquent de vous dire que l’on peut prendre l’ancienneté… La blague c’est que certaines assurances ne prendront qu’une partie l’ancienneté, d’autres vous diront qu’elles le font pour revenir en arrière une fois que vous aurez signé (et vous serez alors obligé de signer un contrat jeune conducteur)… méfiance ! L’assurance automobile en Allemagne fonctionne via des SFxx, ce sont les années d’assurance. Le fonctionnement est tel que les assurances allemandes se “moquent” du malus ou du bonus. Ce qui compte c’est le nombre d’années pendant lesquelles vous avez été assurés (sachant qu’une année complète va du 1er janvier au 31 décembre et entre ces dates uniquement. Note : il est possible qu’une assurance compte différemment, mais ça ne me semble pas être la règle). Le nombre d’année diminue ensuite selon le nombre d’accident que vous avez eu (1 année par accident grosso modo). Du coup, lorsque vous signez en Allemagne, faites attention aux contrats n’allant pas du 1er janvier au 31 décembre…. vous pouvez perdre une année d’expérience bêtement (ou comment se faire arnaquer jusqu’au bout). Il y a des assurances qui proposent des contrats de la date de signature jusqu’au 31 décembre puis un contrat d’un an. Et puis il y a les autres qui proposent uniquement 12 mois de contrat. Donc quand vous résiliez, vous avez perdu 1 année d’expérience, puisque vous ne pouvez pas résilier en milieu de contrat… super intelligent – par exemple : vous avez un contrat allant du 1er décembre au 30 novembre 2009, si vous résiliez l’année suivante (au 30 novembre 2010 donc), vous aurez 6 mois d’expérience (même si vous avez été assuré 12 mois et que vous n’avez pas eu d’accident… c’est cool, non ?).

Pour notre part, nous avons signé avec une assurance voiture (Kfz Versicherung) qui nous a promis des choses qu’elle n’a pas finalement pas pu tenir et avons donc changé au bout de 1 an. Les promesses plus les tarifs prohibitifs plus le service nullissime, nous ont résolu à opter pour une assurance avec un vrai service client : une agence ouverte le soir et le samedi matin, un choix comme pour la banque. C’est d’ailleurs le choix que nous avions aussi fait pour le logement (puisque c’était l’assurance la moins chère à garanties égales). Nous sommes donc chez WGV et je dois dire que je suis pour le moment super satisfaite du service (les personnes qui répondent au téléphone sont celles de l’agence !).

Si vous vivez en couple, sachez qu’il existe un contrat d’assurance voiture “Partner” dans le cas où vous avez 2 voitures. Pour cela, il faut que les 2 voitures et personnes du couple soient chez le même assureur : une personne a le tarif correspondant à son ancienneté et l’autre peut avoir accès au tarif SF2 directement (c’est pratique quand votre ancienneté n’est pas reconnue. Pour notre part, ça nous a fait économiser 500€ par an. C’est râlant de ne pas avoir sa vraie ancienneté reconnue mais c’est toujours ça de pris). Faites attention néanmoins à ce tarif, il est possible qu’il y ait une clause restrictive type “si vous changez d’assurance, vous perdez votre ancienneté”.

Sachez que les contrats d’assurance durent 1 an et que si vous souhaitez résilier il faut le faire 1 mois avant la fin du contrat. Par écrit. En général, les contrats en Allemagne sont du 1er janvier 00:00 au 31 décembre 23:59. Il est donc fort possible que l’on vous fasse signer un contrat jusqu’à fin décembre puis un autre. Il y a aussi des clauses pour résilier sans préavis en cas de forte augmentation (par exemple : vous avez signé le 13 juillet pour un tarif. L’assurance augmente le tarif à partir du 1er janvier. Il est fort possible que vous puissiez résilier sans préavis. A confirmer avec l’assurance).

Sachez aussi qu’après avoir fait immatriculer votre voiture, vous disposez de 3 semaines pour changer votre assurance. En effet, l’assurance obligatoire est une assurance temporaire (vous êtes et resterez couverts). En tout cas vous avez 3 semaines pour signer un contrat vollkasko/tout risque (l’assurance Pflichtversicherung est une assurance type tiers). Normalement, un simple coup de fil à l’assurance suffit (l’assurance ne peut pas vous fournir une autre assurance que la Pflichtversicherung sans numéro de plaque d’immatriculation).

Billet édité le 13 février 2012.